Ko se odločamo za nakup novega ali rabljenega avtomobila, se nam za financiranje ponujajo praviloma naslednje možnosti:
- Lastna sredstva (privarčevana, z prodajo prejšnjega vozila, prodajo druge lastnine)
- Lastna sredstva, dopolnjena s sposojenimi ali nepovratnimi sredstvi staršev, sorodnikov in partnerjev
- Kredit (bančni, avtomobilskega trgovca, celo od delodajalca)
- Lizing (bančni, avtomobilskega trgovca oz. njegove lizing hiše).
Za višino kredita ali lizinga se odločimo na podlagi svojih in/ali družinskih prihodkov.
Kako visoko bomo lahko segli po lestvici naših želja, da bomo lahko nakup ali nabavo opravili in potem plačevali obroke kredita ali lizinga, na da bi nam to preveč pomembno vplivalo na naše siceršnje življenjske potrebe in način življenja?
Seveda je poleg obrokov potrebno upoštevati tudi stroške vzdrževanja goriva. Zavarovanje, registracije, gorivo, servise, gume, garažo, vinjeto, parking, pranje, itd.
Ne nazadnje, ko nabavimo in na kakršen koli že omenjen način pridemo do avta, se je dobro zavedati, da v normalnih letih vrednost novega avta v trenutku prve registracije pade za 10 do 20%.
Trenutno se, zaradi pomanjkanja vgradnih delov zaradi postpandemičnih težav in izsiljevanja dogaja, da so »rabljeni« avti enako vredni kot tisti, v izložbi.
Vrednost avta pada po približno 10% letno in po štirih letih je praviloma vreden le pol novega. To je pri kalkulacijah vredno upoštevati. Ljudstvo v precejšni meri to izkustveno razume in avtomobili nekaterih trpežnejših znamk, ki ne menjajo svojih modelov prepogosto, dolgo držijo ceno.
Načelno, kot trdijo finančni svetovalci, naj mesečni fiksni stroški za avto ne presegajo 15% razpoložljivih prihodkov, nikakor naj ne bodo višji od stroškov za hrano ali stanovanje.
Kredit
Kot oblika financiranja ima nekaj privlačnosti, pa tudi slabosti. Poudarjamo, da so razlike med ponudniki lahko precejšnje.
Prednosti kredita:
- S kreditom kupljen avtomobil postane takoj last kupca
- V primeru težav z odplačevanjem obrokov lahko kreditojemalec vozilo proda in premosti trenutno zagato ali celo predčasno poplača kredit
- Obroki so pri kreditu nižji kot pri lizingu
- Stroški odobritve so nižji
- Stroški zavarovanja so pomembno nižji kot pri lizingu
Seveda pa ni vse tako enostavno:
- Kredit težko dobi oseba brez stalne zaposlitve.
- Pogosto banka zahteva zavarovanje terjatve, bodisi s poroki ali s hipotekami.
- Odobritev kredita in pogoji so odvisni od bonitete prosilca.
Pri financiranju nabave avtomobila prednjači lizing pred kreditom. Lizing ponujajo specializirane bančne institucije, pa tudi hišna podjetja posameznih ponudnikov avtomobilov.
Lizing je različen od kredita predvsem glede naslednjega:
- Dobijo ga tudi osebe brez stalne zaposlitve
- Odobritev je praviloma hitrejša od odobritve kredita, celo v 24-tih urah
- Ni dodatno zavarovan, saj lastnik vozila ostane lizingodajalec
- Nabavna cena vozila je včasih celo nižja od siceršnje
- Zavarovanje pomaga urediti lizing hiša
- Operativni lizing oziroma poslovni najem je zanimiv za pravne osebe, saj na koncu, ko je lizing poplačan, vozilo prevzame lizing hiša in ga ni treba odkupiti.
Lizing je primeren način za osebe, ki ne želijo kreditne obremenitve in imajo manjše mesečne obroke, imajo pa denar za polog. Slabosti lizinga:
- Do celotnega odplačila je vozilo last lizing hiše
- Obresti so višje kot pri krediti
- Vozilo mora imeti polno kasko zavarovanje
- Stroški odobritve lizinga so višji kot pri odobritvi kredita.
Poleg že omenjenih dejavnikov je treba upoštevati, da imajo lizing pogodbe lahko omejitve glede števila prevoženih kilometrov.
Pri odločanju glede najema kredita je smotrno preveriti različnost obrestnih mer med bankami.
Izbirati je potrebno pravo ravnotežje med obrestno mero in dolžino odplačevanja kredita – torej primerjavo celotnega plačila.
Posvetiti se je potrebno VSE pogoje kredita: stroški, obdelava, zavarovanje, notarji, kilometrina, vzdrževanje, predčasno poplačilo in na to vezane obresti.
Nevarnosti lizinga
Splača se preveriti višino in sestavo mesečnih obrokov, zlasti glede zavarovanja in vzdrževanja avtomobila.
Natančno je potrebno prebrati in razumeti pogodbene pogoje, tudi možnost in pogoje predčasnega prenehanja lizinga.
Preverite, kako je določena vrednost avtomobila na koncu lizinga, ali in kako lahko vozilo odkupite, ali preidete na nov avto. Pogosto so pomembni tudi stroški na koncu lizinga.
